A minap ismét felhívott egy neves bank képviselője, hogy milyen kiváló kamatozási feltételeket tudnak nyújtani a lekötött betéteim számára. Erre kíváncsi vagyok – mondtam magamban, egyből rá is kérdeztem az aktuális ajánlatban szereplő konkrét rátákra. Miután a kötelező értékesítési köröket lejátszottuk, hogy miért is ez a legkiválóbb ajánlat számomra (nem), sikerült kiharcolni a normális viszonyítás alapjául szolgáló éves rátát, ami 1% alatt volt.(1) Ez a „kiváló” ajánlat a saját megítélésem szerint egyen értékű a párnában tartott pénz hozamával. Nem is az a probléma, hogy ilyen jellegű termékek léteznek a piacon, hanem, hogy ezeket befektetésekként értékesítik.

A jegybanki alapkamat jelenleg 1,5% (2015. június). A jegybanki alapkamat az a biztos hozam a kereskedelmi bankok számára, amit a központi bankban (MNB) elhelyezett betétek után kapnak. Ebből kifolyólag, minden egyes forinton, amit lekötött betétekben tartunk, és a kamat alacsonyabb, mint a jegybanki alapkamat, bankunk számára ingyen kockázatmentes hozamot ajánlunk a kettő közti különbségre. A betétek felhasználása jegybanknál való lekötésre az egyik legegyszerűbb és legbiztosabb lépés a bankok oldaláról. Persze, a bankoknak pénzügyi közvetítő szerepük miatt mindig is előnyük lesz a magánemberekhez viszonyítva, viszont minimális időráfordítással mindenki számára elérhetőek magasabb hozamok, mint a legegyszerűbbnek számító banki lekötés.

Mire is használjuk a banki lekötést? Ideális esetben pénzünk lekötése rövidtávon, könnyen felszabadítható formában, biztos helyen… hogy ne lássuk, ne szórjuk, ne költsük el.

Bizonyos szintű tervezés természetesen szükséges minden pénzügyi döntés meghozásához. Jelen esetben azt kell eldönteni, hogy mennyi az az összeg, amit 3-6-12 hónapos időtávon szeretnénk biztos helyen tudni, viszont szükség esetén hozzá is tudjunk férni. A következő lépés az, hogy ne a legegyszerűbb és legkézenfekvőbb ajánlatot válasszuk, hanem lépjünk egy szinttel tovább.

A célunk a lekötött betéti hozamot, illetve az inflációt (0,5%) meghaladó hozamok elérése.

Erre lesz jó lehetőség a könnyen pénzre váltható és a kockázatmentes hozam szintjén lévő állami kibocsátási pénzügyi termékek, amelyeken keresztül a vevők tulajdonképpen hitelt nyújtanak az állam számára, amiért cserébe az állam legtöbb esetben kamatot fizet. A hozam pedig garantált, amíg Magyarország csődöt nem jelent, amire jelenleg minimális esély van hazánkban.

Maximum 1 éves lejárattal a következő állami kibocsátású értékpapírok állnak rendelkezésünkre:(2)
Tudnivalók:
A termékek vásárlásakor a minimum címlet 10,000 HUF.
A visszaváltásra minden termék esetén a futamidő alatt napi szinten van lehetőség.
A hozam a névértékkel együtt, visszaváltáskor kerül kifizetésre.
A hozam minden termék esetén adóköteles, ami jelenleg 16%.
A fix, lépcsős kamat szerint minél később váltjuk vissza a terméket, annál kedvezőbb feltételek érvényesülnek. Viszont az első három hónap kamatmentes, úgyhogy az előtt semmiképpen sem érdemes visszaváltani az értékpapírt.
A Diszkont Kincstárjegy esetén a visszavásárláskori hozamot a piac határozza meg, így az általában nem éri meg az eladó számára.

További információt a Forrásnál jelölt linken ajánlatos gyűjteni, de a lényeg a következő:

A fenti rövidtávú értékpapírokkal jelenleg 2,5%-2,75% körüli biztos hozamot tudunk elérni szinte megegyező feltételekkel, mint egy banki lekötésnél és biztos nyereségként felülmúljuk vele az inflációt, a lekötött betéteink hozamát és az alapkamatot is.

A pénzügyi tudatosság ezen a szintjén minimális időráfordítással lehet lényeges eredményeket elérni. A világ befektetési térképe hatalmas termékpalettával rendelkezik, amit még a szakmán belülieknek sem mindig egyszerű átlátni. Annak ellenére, hogy még sokan tartják készpénzben, párnában, hátsó kertben befőttesüvegben elásva a vagyonuk egy részét, egyre többen belátják, hogy egy hiteles pénzügyi szervezetnél az nagyobb biztonságban van. Viszont, ha már egyszer eljut az ember addig, hogy egy pénzügyi szervezetre bízza a pénzét, akkor nyugodtan merje kihasználni az azzal járó lehetőségeket is.   

Míg rövidtávon az állami kibocsátású értékpapírok a fentiek alapján könnyű döntésnek mutatkoznak, hosszabb távon már komolyabb terepre érkezünk (hamarosan).

(1) Természetesen vannak jobb ajánlatok is, például itt lehet informálódni: http://www.jokamat.hu/index.html
(2) Állami kibocsátású értékpapírokról bővebben: http://www.allampapir.hu/

* Befektetési döntések meghozatala pusztán a fentiek alapján nem javasolt. Az írás célja mindössze segíteni az érdeklődőt a pénzügyekben való eligazodásban. A cikk marketing jellegű befolyástól mentes.